В целях противодействия финансовому мошенничеству, обеспечения финансового благополучия и формирования принципов разумного принятия финансовых решений гражданами публикуем полезную информацию. Материал подготовлен Центральным Банком Российской Федерации во исполнение Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры населения до 2030 года (Распоряжение Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 г. №2958-р).
Много заработать с помощью банковского вклада не получится. Это способ скорее для того, чтобы сохранить свои накопления и уберечь их от инфляции. Деньги на вкладах в безопасности — они застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, вам гарантированно вернут до 1,4 млн рублей, а в особых случаях — до 10 млн рублей. На сумму вклада начисляется небольшой процент, и сумма дохода всегда известна заранее.
Но некоторые сотрудники банков обращают внимание клиентов именно на то, что доходность депозитов (вкладов) низкая, и предлагают «более выгодные» инструменты для вложений. При этом умалчивают, что ваши деньги в этом случае не защищены государством, обещанная выгода не гарантирована, а при досрочном расторжении договора вам вернут меньше, чем вы внесли.
Приведем самые распространенные приемы, которые используют недобросовестные менеджеры, чтобы сбить вас с толку.
ЭТО КАК ВКЛАД, НО ДОХОД ВЫШЕ.
И ВЫ ПРИ ЭТОМ ПОЛУЧАЕТЕ БЕСПЛАТНУЮ СТРАХОВКУ!
Никаких аналогов вклада в банке не бывает! За них могут выдать полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ или ИСЖ). Вложения в эти продукты не застрахованы государством.
По полисам инвестиционного страхования обычно доходность не гарантируется. Если страховая компания будет успешно управлять вложениями, вам удастся заработать. Но предсказать, сколько вы в итоге получите, невозможно.
Перед заключением договора вам должны дать памятку, в которой кратко перечислены основные особенности и риски страховой услуги. В частности, для инвестиционного страхования — предупреждение о том, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть ваших вложений — выкупную сумму.
При накопительном страховании, помимо первоначального взноса, вы должны делать регулярные взносы — например, раз в месяц, квартал или год. Иначе страховщик может разорвать договор и вы вообще ничего не получите назад. Подобные предостережения обязательно указываются в памятке, которую надо подписать перед покупкой полиса. Но прежде чем это сделать, внимательно прочтите каждый пункт и убедитесь, что вам все понятно.
Если сотрудник банка торопит и не дает вам спокойно изучить условия, уверяет, что это просто формальности, и дает на подпись сразу кипу документов — это похоже на мисселинг, попытку ввести вас в заблуждение.
Впрочем, для страховок существует период охлаждения, когда вы можете отказаться от полиса и полностью вернуть уплаченные деньги. В большинстве случаев он составляет 14 дней. Но для полисов инвестиционного и накопительного страхования, в которые вы вложили меньше 1,5 млн рублей, срок длиннее. Если вы оплачивали страховки сразу, период охлаждения увеличивается до 30 дней, а в случае регулярных платежей — до третьего взноса, но не менее четырех недель.
С октября 2024 года при продаже полисов ИСЖ банки должны проводить тестирование клиентов. Оно показывает, понимает ли покупатель все особенности и риски инвестиционных страховок. Проверки необязательны только в трех случаях: человек сразу вкладывает в полис от 1,4 млн рублей; у него есть статус квалифицированного инвестора; страховая компания вернет как минимум 95% вложенных денег при досрочном расторжении договора и не прервет его сама, если клиент пропустит до трех регулярных платежей, но довнесет их в течение полугода с момента первой просрочки.
Если тестирование необходимо, но банк продал инвестиционную страховку без проверки знаний, от полиса можно отказаться в течение года после заключения договора. В этом случае страховая компания обязана вернуть клиенту все его взносы.
НАШИ ПОСТОЯННЫЕ КЛИЕНТЫ ВСЕ ЧАЩЕ ВЫБИРАЮТ ЦЕННЫЕ БУМАГИ,
ЧТОБЫ ПРИУМНОЖИТЬ КАПИТАЛ. ХОТИТЕ ПОПРОБОВАТЬ?
Вряд ли можно проверить, во что на самом деле вкладывают деньги остальные клиенты банка. Скорее это психологическая уловка, с помощью которой вас убеждают сделать то, о чем вы прежде даже не задумывались. У банков часто есть лицензия брокера, и они могут открыть вам счет для торговли на фондовом рынке. Такой брокерский счет позволит покупать паи инвестиционных фондов, акции или облигации. Иногда банки выступают агентами управляющих компаний паевых инвестиционных фондов и предлагают приобрести паи напрямую, без выхода на биржу.
Вложения в ценные бумаги действительно нередко приносят большую прибыль, чем депозиты. Но ни гарантий доходности, ни государственной страховки у инвестиций нет. А чем выше потенциальная выгода, тем больше вероятность все потерять.
Если ваша цель — просто сберечь накопления, вам подойдет банковский вклад. Инвестиции в ценные бумаги можно попробовать, только когда у вас уже есть финансовая подушка безопасности и свободные деньги, которыми вы готовы рискнуть. Кроме того, нужно разбираться в том, как работают разные финансовые инструменты.
Иногда сотрудники банка убеждают клиентов вложиться в «особо выгодные бумаги». Такими бумагами могут оказаться структурные облигации или векселя самого банка либо его партнеров. И вероятность полностью или частично потерять деньги на подобных вложениях очень высока. Из-за того, что риски структурных облигаций и векселей крайне трудно просчитать, они не подходят неопытным инвесторам.
ЕСТЬ УНИКАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ: ВЫ ИНВЕСТИРУЕТЕ СВОИ ДЕНЬГИ
В ВЫСОКОДОХОДНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ, ПРИ ЭТОМ ВЛОЖЕНИЯ БУДУТ ЗАЩИЩЕНЫ!
Бывает, что менеджеры банков предлагают комбинированный продукт, который, помимо вклада, включает что-то еще — ИСЖ или структурные облигации. Но под систему страхования вкладов попадет только та часть денег, которую вы положите на депозит. Остальные вложения не будут защищены государством. Дело в том, что за такими уникальными предложениями скрывается не единая банковская услуга, а несколько. Вам придется подписать разные договоры: банковского вклада — с банком, страхования жизни — со страховой компанией, для инвестиций в структурные облигации — с брокером или доверительным управляющим. Поэтому важно четко понять, какая часть ваших денег будет вложена в какой продукт, каковы возможные риски и вероятная доходность.
ЗОЛОТО — ТИХАЯ ГАВАНЬ В КРИЗИС.
К ТОМУ ЖЕ ОНО НЕ ОБЛАГАЕТСЯ НДС И ЕГО МОЖНО ПРОДАТЬ В ЛЮБОЙ МОМЕНТ!
Банковские служащие могут предложить вместо обычного вклада открыть обезличенный металлический счет (ОМС). На него вам зачислят виртуальные граммы золота или серебра, реже — платины или палладия.
Менеджеры упирают на то, что драгметаллы — это вечные ценности, а в кризисы их стоимость обычно растет. Вы можете покупать металл у банка и продавать ему в любое время и в любом количестве. За эти операции банки обычно не берут комиссию, а покупки не облагаются НДС.
Все эти утверждения правдивы. Но далеко не всегда вас предупреждают о том, что цены на драгметаллы сильно колеблются. При вложениях на долгий срок — не меньше 10–15 лет — инвестиции в золото и серебро, как правило, действительно помогают обогнать инфляцию и сохранить сбережения. Но если вы захотите закрыть ОМС через месяц-другой, может оказаться, что стоимость металлов упала — и вы потеряете часть накоплений.
Кроме того, банки учитывают официальные котировки драгметаллов, но цены на покупку и продажу устанавливают самостоятельно. И разница между ними может достигать 30%. То есть если вы купите золото и тут же решите вернуть его обратно банку, можете лишиться почти трети своих денег.
И, наконец, средства на ОМС не попадают в систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, государство не выплатит вам компенсацию.
КАК ЗАЩИТИТЬСЯ ОТ МИССЕЛИНГА ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ВКЛАДА?
Если вам рекомендуют продукт, с которым вы раньше не имели дела, не соглашайтесь сразу. Расспросите сотрудника банка об условиях предложения. Возьмите договор (или несколько договоров) домой, чтобы прочитать в спокойной обстановке. Когда менеджер предлагает вам пройти какой-то тест или дает подписать памятку об особенностях финансовой услуги, будьте особенно внимательны. В этом случае речь точно идет не о вкладе, а о рискованном инструменте.
Если сотрудник просит назвать код из СМС или электронного письма, не спешите этого делать. Такой код часто заменяет вашу личную подпись. Его стоит сообщать только после того, как вы разберетесь в условиях и будете готовы заключить договор. Не стоит спешить, даже когда менеджеру удалось убедить вас в том, что страховой полис или инвестиции — подходящий для вас вариант. Сначала детально изучите информацию об особенностях и рисках этих инструментов.
Про разные виды полисов вы можете узнать из текста «Зачем нужна страховка: защищаем жизнь, здоровье, дом и дачу». Статьи про инвестиционные инструменты вы найдете здесь.
Выбирая, как распорядиться своими деньгами — положить на депозит или инвестировать в другие активы, — важно не принимать спонтанных решений. Обещания гарантированной доходности, «уникальность» предложения и рекомендации «поспешить, пока ценные бумаги растут в цене» не должны стать для вас решающим фактором.
В конце концов, это ваши деньги, и вы не обязаны делать с ними именно то, что вам «настоятельно рекомендует» сотрудник банка. Ведь у него может быть в этом свой интерес. Например, повысить продажи определенной услуги — ему за это выплатят премию, а вы можете лишиться сбережений.
Чтобы принять решение, важно учесть все за и против, убедиться, что каждый пункт договора вам понятен.
Подробнее о том, как снизить риски и на что обратить внимание при оформлении финансовых услуг, читайте в тексте «Какие опасности может скрывать договор».
Ссылка на материал сайта fincult.info: https://fincult.info/article/kakie-uslugi-mogut-navyazat-v-banke-vmesto-vklada/